Garage, cave, abri à vélos, grange… les dépendances d’un immeuble ne sont pas systématiquement inclues dans les contrats d’assurance habitation. En cas de sinistre, vous risquez d’avoir de mauvaises surprises si vous n’êtes pas sous garantie ! Vérifiez donc bien ce point avec votre assureur.
Une dépendance, c’est quoi ?
La notion de dépendance n’est pas définie par le Code des assurances. Chaque assureur est libre de lui donner son sens propre dans le contrat. Cependant, pour la plupart des assureurs, il s’agit généralement d’un local isolé, ou non, avec des fondations et situé à l’extérieur de l’habitation principale. Il est sans communication directe avec les pièces à vivre, la structure est donc physiquement séparée du reste de l’immeuble.
Bon à savoir : certains assureurs peuvent exiger que cette dépendance ne soit ni habitée, ni à usage professionnel.
Peuvent être aussi considérés comme des dépendances une remise, une cabane, un garage, une grange ou encore une cave. En revanche, les jardins, les piscines, les cours extérieures ne sont généralement pas considérés comme des dépendances mais plutôt comme des installations extérieures.
Lisez donc bien votre contrat pour savoir ce que votre assureur couvre ou non au titre des dépendances.
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L’intérêt d’assurer ses dépendances
Assurer vos dépendances n’est pas obligatoire mais c’est souvent un choix judicieux ! En effet, celles-ci peuvent contenir des biens que vous voudrez voir garantis en cas de sinistre, lors d’un dégât des eaux par exemple. Mais cela peut aussi être utile pour les dommages causés à des tiers dont l’origine du sinistre prendrait naissance dans la dépendance.
S’assurer est un moyen de préserver son patrimoine, reste à choisir un niveau de garanties adapté au besoin réel et payer ainsi le juste prix !
Assurer ses dépendances : choix des garanties
Vous l’aurez compris, vos dépendances ne sont pas systématiquement garanties dans votre contrat d’assurance habitation. Et si elles le sont, reste à savoir pour quels risques et pour quel montant.
La première étape est donc de lister vos dépendances, préciser leur surface, les valoriser puis les déclarer à votre assureur habitation. Celui-ci vous indique ensuite si vous êtes couvert ou pas pour ces celles-ci, et de quelle manière.
Comme la plupart des contrats multirisques habitation intègrent de façon systématique les dépendances de l'habitation principale, il suffit juste de les signaler à son assureur pour être assuré.
En revanche, si vous avez souscrit une assurance habitation plus « basique » ne couvrant pas les dépendances, vous pouvez opter pour une extension de garantie spécifique au moyen d’un avenant et de l’ajustement de votre prime.
En ce qui concerne la couverture des risques proprement dite, son champ d’application est plus ou moins large selon les choix opérés par le souscripteur. En général, les risques essentiels couverts sont :
- l’incendie ;
- le dégât des eaux ;
- les tempêtes et catastrophes naturelles…
À cela, peuvent s'ajouter les garanties suivantes :
- une garantie responsabilité civile, ce qui est opportun si vous êtes susceptible de créer des dommages à des tiers ;
- une garantie vol, utile si vous avez des biens de valeur dans votre dépendance.
Bon à savoir : l’assureur peut vous demander de sécuriser le local.
En conséquence, le choix de la couverture assurance habitation de vos dépendances dépend de vos besoins spécifiques et, bien entendu, de votre budget !